如果细数这几年来深刻影响到行业的创新，那百万医疗险从任何角度来说，都必将是榜上有名。

肇始于互联网保险方兴未艾之际，这一新型的健康险产品以高度简洁的产品设计与性价比特性，高度契合线上保险销售场景，不仅市场规模迅速崛起，更以普惠的价格填补了医保外的保障空白，有效推进了保险保障的覆盖程度，可以说直接改变了长期以来的健康险格局。

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但近几年，百万医疗险同质化的问题却愈加明显，众多公司的产品形态相似极高，且随着市场主力消费群体的变化、线上保险用户的大量增加，很多被行业所忽视的需求也集中释放出来。百万医疗险破解行业创新的难题，第一刀砍在了“免赔额”上。这个本是在百万医疗险上墨守成规的门槛设置，确让不少消费者在理赔体验上屡有抱怨。

打破固有认知，从互联网保险开始。2023年3月，蚂蚁保联合多家保险公司推出两款“0免赔”好医保医疗险。这无疑给沉寂许久的百万医疗赛道注入了新的血液。

6月20日，好医保旗下的主力产品——6年期的好医保·长期医疗，也宣布取消“免赔额”，这是好医保首次推出兼具长期保障和0免赔的产品，进一步降低了用户的理赔门槛。 凭借着门槛低、保障全面的特点，这款新产品也入选了蚂蚁保“金选”服务。

1 摒弃固有思维:0免赔成为撬动百万医疗破局的杠杆

健康险不仅与个人医疗健康保障息息相关，而且在如今的经济发展背景下，更有着极强的社会属性。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生就曾在多个场合中指出我国当前个人卫生费用支出比例相对较高，需要大力发展商业健康险作为医保的补充，降低个人卫生费用支付。

而这也本是百万医疗险出现的一个重要原因。自2015年诞生之后，这类产品便在价格与赔付设置上对接医保报销之外的个人支付部分，以更丰富的保障内容以及相对当时主流健康险产品更具性价比的优势，广受用户和市场的欢迎。

不过这也渐渐地让很多参与主体都过于迷信百万医疗的性价比，却忽视了客户的实质需求以及产品本身在条款责任和形态上的改进空间，加上近几年产品类型相似、价格又更为低廉的城市惠民保大量涌现，也让百万医疗难以重现曾经的高速增长。

其中，百万医疗险的另一个重要争议点，则仍然围绕在理赔这个关键领域。虽然众多险企及中介平台都为客户的便捷理赔做了大量卓有成效的努力，但其实很多人并没有意识到， 在免赔额的存在下，百万医疗险不少时候都并没能有效降低人们的住院医疗支付。

有保险公司的数据显示，在用户没有得到理赔的情况中，约有49%的用户是因为没有达到免赔额。国家医保局数据也显示，2021年，国内居民医保次均住院费用为8023元，低于市面上百万医疗险最低1万元的免赔额设计。

有些险企的工作人员也表示，在工作中就经常遇到客户抱怨因就医费用没有超过免赔额，得不到理赔报销服务，而感到百万医疗险“买来却用不到”。

这些实际情况，也让保险公司开始觉得，尽管免赔额在风险把控上是一种合理的设置，但从广大用户视角来看，却把很多用户挡在保险服务之外的同时，让用户很难对保险有获得感和直接的理赔体验。

于是，打破免赔额这个百万医疗的固有设定，在确保风险合规底线的基础上，如何将保障不断向更广泛的群体覆盖与用户体验方面倾斜，也成为行业努力创新的方向。

在这个过程中，蚂蚁保也看到了百万医疗险除了性价比之外， “取消免赔额”或许成为了撬动行业创新、破局的新杠杆。

2 兼顾长期保障和0免赔:百万医疗险的进化新路径

一些保险公司产品负责人坦言，对于百万医疗险进行0免赔的设计，的确心存顾虑，毕竟免赔额的存在本身就是在性价比与传统风险把控的一种技术平衡，将这一设置取消很大程度上也是一种冒险。

而蚂蚁保平台强大理赔科技能力，则得以让很多合作险企在对于0免赔的不断尝试与测算中，建立起了信心。 小额医疗支出按比例赔付，大额医疗支出全额赔付的思路，确保客户一旦出险，不管医疗费用花费多少，都可以得到保险理赔，这大大增强了用户对于百万医疗险的认可感。

蚂蚁保金融产品部负责人严捷便表示，去年底，蚂蚁保开始联合多家保司一起探索0免赔在百万医疗险的创新。今年3月，蚂蚁保联合多家保险公司率先推出的1年期、0免赔额的住院医疗险，也为此次0免赔额版的长期医疗上线奠定了基础。

在之前推出的两款0免赔好医保产品中，一款是1年期的短期住院险，另一款则是针对少儿的长期医疗，这两款本质上还都带有在小范围、定点尝试的意思。但也正是在这种尝试中，让蚂蚁及合作伙伴积累了经验，接着便把矛头瞄向了用户基础广泛的“好医保·长期医疗”。

升级成0免赔后的“好医保长期医疗”在产品形态上更偏向常规的百万医疗险产品，这也从一个侧面反映出，这款产品比起3月份推出的两款0免赔产品，有着更为广泛的受众客群。和之前的思路类似，这款“好医保长期医疗”取消了原本1万元免赔额的限制，并在一定额度内予以部分赔付。用户在申请理赔时，1万元以下的住院医疗费用可赔付30%，1万元以上全额赔。

事实上，不少业内专家都明确表达过医疗险等健康险产品长期化的呼吁，并指出长期保障将是健康险高质量发展的重要途径。而蚂蚁保这次对0免赔医疗险与长期保障的结合，无疑也是一次对于百万医疗进一步创新的有效尝试。

3 累计服务超6000万用户:好医保持续引领行业创新

谈及长期百万医疗的“0免赔”之路，南开大学金融学院保险学系教授朱铭来表示，目前我国主力的商业健康保险仍以“保大病”为主，0免赔产品将推动百万医疗进入 2.0 时代。在保大病的同时，兼顾小额保障，叠加稳定、长期的保障时效，能为用户带来更多心安。

自2018年蚂蚁保联合人保等公司推出首款保证6年续保的好医保长期医疗险以来，经过这些年的发展探索，好医保系列医疗险旗下产品矩阵不断丰富，不仅有针对小额医疗支出的门诊险，1年期的住院医疗险等常见的百万医疗险，及针对少儿群体的长期医疗险、高龄及三高群体的终身防癌医疗险等面向特定人群、特定需求的健康险产品，还推出了6年和20年期的长期医疗险，满足用户持续释放的多元保障需求。

如今，好医保已累计为全国31个省级行政区334个地市超6000万客户提供了保险保障及健康管理服务，特别是随着蚂蚁保“金选”服务的推出，更是让好医保这一产品系列一步一步成为国民级的保险IP。

在蚂蚁保平台根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营等五大维度为客户筛选出的一批综合竞争力最强的产品之时，为客户消除了信息不对称的影响，降低投保决策门槛， 这种更加透明化的经营过程，也让蚂蚁保与合作险企们更为清楚地看到客户的真实需求，以及产品改进方向，使本就颇具口碑的“好医保”更加高效地迭代升级。

目前，包括“好医保”系列医疗险，已有多家保险公司的60余款产品入选了“金选”，并且每季度都会进行产品池的更新迭代，提升产品的丰富度和用户的满意度。

这也得以看出， 围绕“金选”服务的理念，平台及合作险企们，真正与用户形成了良性的“双向奔赴”。 平台与险企营造更透明、更符合用户需求的创新环境及产品，而用户则投以最为真实的需求与反馈，势必也让更多的创新成为可能。

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